儲蓄保險計劃 (搵笨!?)

何謂「儲蓄壽險」?

保險計劃當中，最常見的，就是「儲蓄保險」，可是大部人對「儲蓄保險」，都有著很大的是誤解。
「儲蓄保險」所儲的錢，其實是分為兩部份，現金價值（Cash Value）及紅利（Interest），

他們有什麼分別？


保証現金價值（Cash Value）

大多數的保險代理會說，這是幫你儲蓄，到年紀大時可以有一筆錢備用。原來，用這筆錢的話，是要付利息向保險公司借的。

如果到時取消保單，就可以全數取回，相信沒有保險代理會再說明，取消後你會很可能因年老，身體情況大不如前，而再沒法購買保險！

又或者，到時要付更昂貴的保費？

說到底，其實所儲的錢，是保險公司的儲蓄，並不是你的儲蓄。



紅利（Interest）

紅利是不保証的，但卻是你可以取去使用，只不過是數額得低，大部份保險公司所發放的紅利，實際上都不會超過5-6%。那為什麼會有紅利的呢？

是保險公司儲起了你多付的保險金，以利息回贈給投保人，利率即按保險公司的利潤決定，但不保証發放。

如果投保若干年後，你選擇不取用，就可以用作交保費。而當「儲蓄」的金額有一定的數目，你就可以「免供款」而終生享有該保險額。

那其實不是你不用供款，而是你已經把一生所需的保費付清了。

所以購買儲蓄保險，你必需已經決定，在保單到期時，你是取回款項，而不需要保障，否則就應讓選擇終身保障的計劃。

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按照職員所說的計劃，我可以在十年後取回所有供入的本金。十五後可以賺十萬元。這看似是十分理想的。但我第一個疑問是，銀行為何會有這麼著數的計劃，還會對我這個散戶，銀行只有廿萬元的人，提供這個服務？第二個疑問是，他所說的十萬，是如何得出來的。真是這麼簡單銀行送錢給我們？

原來職員有些缺點是沒有說出來的:-

1.          紅利和終期紅利

紅利和終期紅利是沒有保證的。保險公司之所以發放紅利，必然是公司賺了很多錢，連帶成本利潤才會給予人們。當中被“吃”了多少，平民是很難清楚的。職員所寫的只是個預期﹙可以說是最理想的情況，引誘人們相信到指定年期可以拿回本金或賺到錢。其實人們所賺的，只是將你額外供多了的錢用作投資而給予的蠅頭小利。這樣沒有保障的紅利，在我來說，還不如我自己投資。不用被保險公司抽掉本來而經少的那些微的利潤。

2.          儲蓄＋保險

為甚麼會一起推出這兩項計劃﹖其實無非是想把大眾誤導而已。兩項計劃，你也是要比錢的，一筆是保險費，一筆是儲蓄。把兩項計劃結合在一起往往令人們不懂真實的收費是多少。當然保險公司固然有一套計算方法可以maximize他們的利益， 所以我們要做的應是分清楚當中的收費是否合理，如果連它們的單獨收費也分不清，為何還要參加這種合併計劃。這樣只會令他們有機可乘，當人們是水魚，任由宰割。

  

3.          “儲蓄”

職員所講的儲蓄，真是的們所想的儲蓄嗎﹖

應該不是。職員所講的儲蓄其實只是保險公司的儲蓄而已，錢是扣在保險公司那裡。當你在緊急的時候想拿錢，你拿到的不會是你所供的。當中一大部份都會因保險公司的不同條款而被扣掉。試想想，錢是你的，但你不能用，這樣真是你所有？我認為儲蓄應是可以被自己自由取用而不是被剋扣在不同公司裡。但如果你認為能拿到那不能保證的紅利所帶來的得益，而把錢被扣在保險公司和不經過若干年後才可拿回自己的本金是合理的。你無疑是可以選擇這個計劃的。

4.        " 賺錢"

其實職員所說的十萬元，是經過一個很長的年期所累積出來的。要注意的是，現時香港每年差不多有5%的通脹，所以現時的錢是耐用過將來的錢。以此息口計算下，那十萬最多只會是追趕通脹而已，甚至乎連通脹也追趕不到。所以將來的十萬元，很大機會是少過現時的價值的，別被職員所顯示的十萬元所引誘，到時可能得不償失。不過如果連那丁點兒的風險也不想冒的話，當然此計劃有其吸引之處的。

當然，投資是沒法保証的，但以過往歴史，一個穏建的投資組合，要在15年內有9%或以上的年增長，是絕對存在的。

所以能選擇適當的投資組合，才是真正儲蓄的方法。


PS: 儲蓄的話，自己用MPF開個特別自願性供款戶口，買些本地或美國為主的公司債券基金，一年幾厘回報不難做到，為什麼要幫襯保險公司／理財中介，參加那些超長年期困身綑綁計劃，犧牲靈活性之餘又白白養住一大群無謂人？

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比較值得買的保險 :-

最底買既人壽係乜，係 term-life plan，保險公司出所有儲錢plan既目的都係要收個客既錢入自己袋，冇錯有啲係明碼實價幾多年後回返舊錢出嚟，但大家要知保險公司係公融機構，佢收你既錢出去reinvest，玩得好既轉個圏就已經回本有突啦，有啲三十年期四十年斯既，我放舊錢落去買美國國債，收息都唔止啦。

保險既作用係風險轉移，當一個人每個月得有限既入息，但除時出事令家人要負起一大筆既債務，就係靠保險。

仲有隨住你年紀變化，個人既負擔都可能變，一般係20至40越嚟越多，40以後越嚟越少，所以買保險都係應該隨少負擔加減，啲「留舊錢俾屋企人」係廢話嚟，保險係用嚟轉移風險，比如你有層樓仲有百五萬未供完，你驚你大吉利是死左，銀行收樓老婆仔女要瞓街，咁你咪買一份會按年減既百五萬term-life囉，

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儲蓄人壽 的陷阱 :- 

小弟現職都係保險,做左兩年多
剛剛升經理,六位下線...
或者我都教教大家買保險啦

首先每份plan其實都有個供款年期係度
的而且確,年期越長既plan,個agent係會賺多d的

仲有,儲蓄人壽之所以有錢儲,全因當中有紅利同利息滾存
每一間公司既建議書入面都有個表
依個表會講份plan每一年既回報
但其實依個表只係預期
個表下面會有行細字寫住上表以x.xx厘計算,本公司會不時作出修定

而且依個表有d公司只係會slow個基本計畫回報出㴝,簡單d講,其他附加保障既收費係未計入的,唔識既人就咁望係幾吸引

所以如果個agent同你講
"乜生，其實你放入去既錢到左第幾年就會拎番晒個本嫁啦,如果你唔拎就一直滾息,之後就用息交保費,唔洗供嫁啦"

如果大家遇中依d人,咁你可以走嫁啦
我地依行就係比依d死仆街攪衰晒個名
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終身保的陷阱:- 

張單其實要供100年 (或者叫供終身, 總之供到你100歲), 大家唔好嚇親, 因為多數d agent會同你講供10年 or 20年就唔駛供 or 可以停供 (擺明係大話, 事實係佢地都唔知), 何解呢, 因為呢d人壽基金單, 佢地份plan既結構係非常複雜, 佢入面有一個hidden cost係張單完全唔會show出黎 (sales leaflet都無), 就係人壽成本喇, 佢呢類單個 cost of insurance (簡稱COI), 係行terms既 (即係定期人壽), 你會話咩話 ?! 係咪"R"晒頭唔知我講咩呢 ? 

其實每一張單, 佢裏面都會有一個人壽成本 (COI), 呢個係唔會show出黎既, 收費表都唔會有, 再醒既人, 只要唔係行家都一定會中招, 而正常你買一張定期人壽 (我地叫terms), 佢因為無現金價值係入面, 所以你會發覺佢既cost係跟你年齡計既, 後生個陣超平, 但老個陣 (60歲後) 開始超貴, 而呢個terms 既 COI 放左落張人壽基金度, 仲要保費收勁平, 咁會有咩事發生呢 ?

e.g. 一個 25 age, non-smoke, 買 1m 既人壽基金, 佢既保費最平可以500度啦 (超現實價錢, 傳統單起碼千幾), 然後我假設agent同佢講供20年唔駛供, 咁有咩事發生呢 ? 當20年後佢停供, 佢既投資由原本既月供變左一舊lump sum (仲要舊錢唔大, 因為之前保費太平), 如果佢唔理, 一個浪埋黎可能會蝕好多, 此外, 就算佢停供左, 唔代表唔駛供, 只不過係佢基金戶口度扣, 再加上COI一齊扣, 理論上, 佢張單好快會唔夠扣, 應該會係60 - 70歲左右成張單既現金價值扣到變零, 然後自動斷單 (係咪好陰呢)

即係話, 你原本想買張人壽基金, 想有保障兼投資咁, 點之到你老個陣成張單隨時斷埋, 渣到無, 而當年sell你個agent都香左九年啦, 你都唔知搵邊個追lu..... (呢個情況只要你張單收既保費勁平, 供既年期唔夠長, 投資回報唔夠理想, 就會發生, 當然如果你話你供一世, 咁斷既機會就微好多)

點解呢d單會咁陰呢, 因為連個agent都答唔到你要供幾多年先安全, 佢都係拍機 (出proposal system) 睇到你供左20年之後, 如果做9%回報, 可以run到終身現金價值唔變零, 所以咁同你講之嘛, 但你既回報係咪真係做到9%, 邊個包生仔喎, 仲有你停供左之後都仲做到9%就仲難 (玩開基金朋友都知點解)
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保險公司的利益何在:- 

"101最好搵，你地頭2-3年的所有供款我同公司袋晒，所以會叫你頭3年唔好斷供 ，儲蓄保就少d，但你頭半年d供款全部去晒我d佣度
而家d人好易昆，尤其是剛出來做野的人，講過100萬保額，佢地會覺好多，因為佢地成世都未見過 但計番30年後通脹，可能100萬=第時30萬，我地公司就好抵。年年加少少保費話就話因年紀大左，其實我地d精算師計過晒，冇死錯人。"

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